5 preguntas frecuentes sobre la jubilación y la inversión, respondidas

#1 ¿Cuándo deberían ser las inversiones de jubilación de bajo riesgo?

¿Cuándo cree que una persona debería empezar a estar más segura con sus inversiones para la jubilación?– Julio

Mi opinión es que cualquier dinero que tenga la intención de retirar de sus cuentas de retiro en los próximos 10 años debe estar en algo más seguro que el mercado de valores, ya sea bonos, efectivo o algo totalmente distinto. Si crees que lo vas a necesitar en 10 años, no debería estar en acciones; si estás seguro de que no lo tocarás en los próximos 10 años, entonces debería estar en algo agresivo como las acciones.

Mi sugerencia habitual para la mayoría de la gente es hacer una de dos cosas. Una opción es simplemente poner todo su dinero en un fondo de jubilación de destino, que efectivamente hace esto por usted. La otra opción, si usted mismo elige entre los fondos, es invertir agresivamente hasta que le falten 10 años para jubilarse, luego cambiar sus contribuciones a algo mucho más seguro y luego reequilibrar cada año.

Digamos que estás a 10 años de la jubilación. Para ese primer año, contribuiría a algo más seguro – un fondo de bonos es una buena opción, o la mitad en un fondo de bonos y la otra mitad en un fondo de mercado monetario. Al final de ese año, calcula cuánto necesitarás retirar de tu cuenta de jubilación (teniendo en cuenta cosas como el Seguro Social). Si es menos de lo que tiene en la inversión segura, cambie algo de las inversiones riesgosas para equilibrarlo. Si es más de lo que tiene en la inversión segura, cambie el dinero extra a algo menos riesgoso. Cada año, repite este mismo proceso, pero al año siguiente querrás tener dos años de dinero en los fondos “seguros”, luego tres y así sucesivamente.

Bajo este sistema, cuando te retires, debes apuntar a tomar tus retiros directamente de las inversiones más riesgosas. Al final de cada año, reequilibrar para que siempre tengas 10 años de retiros en las inversiones más seguras. Si eventualmente llega a un punto en el que se retira de las inversiones seguras, sabe cuánto tiempo puede sobrevivir con eso y debe planear en consecuencia tratando de vivir un poco más magro.

Por lo general, sólo aliento a la gente a usar los fondos de jubilación de destino porque gestiona eficazmente todo esto para usted haciendo que sus inversiones sean cada vez más estables a medida que se jubile y más allá.

#2 ¿Es mala la inversión pasiva?

No me gusta la idea de los fondos indexados o la inversión pasiva desde un punto de vista moral. Si sólo inviertes pasivamente en todos los negocios, no eliges invertir en los negocios que se comportan bien. Estás invirtiendo en los negocios que se comportan mal también.– Diana

Es un punto muy considerado. Invertir en las acciones de una compañía que no se comporta éticamente, al final, beneficia a las personas que tienen acciones en esa compañía. Incluso si no estás prestando atención, ellos sí. Cuanto más se invierte pasivamente en empresas que no se comportan bien, más fácil es que los grandes inversores en empresas cuestionables obtengan beneficios. Vale la pena señalar que cuando inviertes en un poco de todo, también estás invirtiendo en sus competidores. No es que comprar un fondo de índice de acciones sea comprar sólo compañías poco éticas; es comprar también compañías éticas.

Creo que se necesita un enfoque similar desde el punto de vista del consumidor, también. La gente necesita gastar su dinero en negocios que tengan un enfoque ético que coincida con sus valores. Si gastas dinero en un negocio que hace las cosas de una manera que consideras poco ética, estás recompensando ese comportamiento poco ético. Con el tiempo, ser un consumidor ético importará más, porque si la gente invierte pasivamente, el impacto de que la gente no invierta en empresas cuestionables y en cambio invierta en buenas empresas (en términos de comportamiento) será menor. Si las compañías éticas y no éticas están recibiendo cantidades iguales de inversión, entonces lo que va a hacer la determinación de lo que gana y lo que pierde son las elecciones del cliente.

Es fácil argumentar que “mi pequeña cantidad de dinero no importa”. La verdad es que es lo único que importa porque es lo único que puedes controlar.

#3 Cómo invertir para un pago inicial

¿Cuál es la mejor manera de invertir para el pago inicial de una casa? Queremos obtener un pago inicial lo más rápido posible.– Marcos

Depende enteramente de cuán lejos esté su pago inicial. ¿Cuál es exactamente su cantidad objetivo, cuánto ha ahorrado ya y cuánto está aportando por mes? Necesitas saber esas cosas para estimar cuánto tiempo te llevará tener un anticipo ahorrado. Si está buscando un pago inicial en menos de un año, su mejor apuesta es una cuenta de ahorros ordinaria o una cuenta del mercado monetario. La volatilidad del mercado de valores u otras inversiones es demasiado grande para contar con que te ayude en ese corto plazo.

Si se trata de algo más de dos o tres años, ponga su dinero en el CD con la tasa de interés más alta que pueda hasta que su plazo baje a menos de un año. Sigue comprando CDs de 12 a 36 meses para maximizar las tasas de interés. Una vez más, esto se debe a que la volatilidad del mercado de valores en un plazo más corto es demasiado grande para contar con ella; puede que llegues más rápido con las acciones, o puede que termines teniendo que ahorrar durante bastante más tiempo.

Una vez que se superan los tres años, pero el objetivo sigue siendo menos de 10 años, se puede considerar la posibilidad de recurrir a fondos indexados de bonos corporativos de alta calificación o bonos municipales. Esos siguen siendo bastante seguros y rara vez pierden dinero, pero tienen una tasa de rendimiento anual promedio histórico mucho mejor. Ganarás más dinero aquí y el plazo de tres a diez años significa que las probabilidades de enfrentar pérdidas son bajas.

Yo sólo pondría este dinero en acciones si el plazo es de más de 10 años, y compraría un fondo de índice de acciones de base muy amplia, como el Vanguard Total Stock Market Index. Con plazos más cortos que eso, el mercado de valores es bastante volátil y corres un riesgo significativo de perder dinero en ese plazo.

#4 Libros para leer sobre la inversión

No sé nada de inversiones. Intenté leer El Inversor Inteligente y era demasiado complicado. Miré en la biblioteca y hay cientos de libros. ¿Qué sugiere para un “primer” libro sobre inversiones? Aprendo mejor leyendo libros.– Sara

El Inversior Inteligente de Benjamin Graham es un gran libro, pero no es realmente muy accesible para alguien que quiere aprender los fundamentos de la inversión hoy en día. Tiene muchas buenas ideas, no me malinterprete, pero asume un montón de conocimientos básicos del lector que la mayoría de las personas que buscan una guía introductoria para invertir simplemente no tienen. Por lo tanto, aquí hay algunas sugerencias mejores.

Esto puede sorprenderle, pero Inversión para Dummies de Eric Tyson es un libro legítimamente bueno que proporciona una introducción muy suave a la inversión. La edición actual es la octava edición; la novena edición llega a finales de este año. La última edición es probablemente la que hay que conseguir, pero las últimas ediciones siguen siendo relevantes.

Mis libros favoritos sobre inversión son La Guía de Inversión de Bogleheads por Larimore, Lindauer, y LeBoeuf, y El Simple Camino a la Riqueza por J.L. Collins. Ambos son lecturas algo más desafiantes que el libro Investing for Dummies y, en mi opinión, un poco más minuciosas, pero ninguno de ellos se parece en nada a The Intelligent Investor.

#5 ¿Son los coleccionables una inversión?

¿Son los coleccionables una inversión? A mi hermano menor le gusta coleccionar zapatillas y las exhibe en su casa en una vitrina y habla de ellas como si fuera una cartera de inversión. Pensé que era un loco, pero vendió un par por casi 2.000 dólares después de comprarlo hace unos años por 400 dólares. Dice que es como las acciones.– Marta

Los coleccionables son absolutamente una inversión. Sólo que son una inversión extremadamente volátil, con enormes oscilaciones de precios, y el fondo se desplomará de su valor si la gente se interesa menos en ellos culturalmente.

Hago esto en tres áreas, principalmente apoyándome en las cosas que compré cuando era mucho más joven. Tengo una extensa colección de Magia: las cartas de la Recolección, en su mayoría de mediados de los 90, cuando jugué el juego apasionadamente. Ahora veo mi colección como una especie de inversión; ahora están guardadas y preservadas y algunas cartas están clasificadas profesionalmente. Lo mismo ocurre con mi colección de cartas deportivas, en su mayoría construidas a principios de los años 2000, cuando gastaba dinero libremente; ahora lo veo como una inversión, con un montón de cartas clasificadas profesionalmente. También tengo una pequeña colección de videojuegos antiguos de los años 80 y principios de los 90 en su embalaje original (una copia en la caja original de Earthbound (SNES) es mi artículo más valioso).

Estos artículos han mantenido en gran medida su valor bastante bien. Veo lo que venden en eBay y en algunos sitios específicos de coleccionistas y definitivamente se mantienen. Sin embargo, todos dependen de su continua relevancia cultural, porque sin eso, el mercado para ellos se reduciría significativamente con el tiempo. Los precios también son volátiles, particularmente con las cartas de Magic: The Gathering, ya que a veces se reimprimen.

No invertiría dinero que no podría permitirme perder completamente en coleccionables. Si quieres invertir en coleccionables, trata la inversión como un hobby y cuéntalo como parte de tu presupuesto para hobbies.

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